Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Каждый из нас встречал людей, которых невозможно воспринимать иначе, нежели как ошибки природы. В детстве они ломают себе все, что можно и нельзя, выпадают откуда только можно и даже совершенно невозможно. То же самое происходит с ними на протяжении практически всей жизни. Как правило, большинство окружающих удивляется тому, что они еще живы. А они успевают простудиться на похоронах этих окружающих. Похоже, подобная судьба ожидает и "автогражданку", пишет газета.

Ежедневные новости Владивостока (NVL), 20 февраля 2004 г.

Речь в защиту потерпевших

968 просмотров

Впервые в стране предпринята попытка защитить население. И не только тех, кто находится за рулём, но и тех, кто просто переходит через дорогу

В первой декаде февраля в Москве прошел конгресс региональных СМИ "ОСАГО - шаг в общество реальной защиты человека. Механизмы реализации федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности". Основным организатором его выступил Российский союз автостраховщиков (РСА). Корреспондент "Н" был единственным представителем дальневосточных СМИ на этом конгрессе. Сегодня мы начинаем публикацию серии материалов, посвященных обязательному страхованию автогражданской ответственности. Со страниц "Н" вы узнаете все о правовых и технических вопросах реализации закона, мошенничестве в автостраховании, ситуации с автотехнической экспертизой и многом другом.

ЯВЛЕНИЕ. Ожидание третьего оленя
Каждый из нас встречал людей, которых невозможно воспринимать иначе, нежели как ошибки природы. Едва они рождаются, сразу становятся проблемой и для себя, и для окружающих. В детстве они ломают себе все, что можно и нельзя, выпадают откуда только можно и даже совершенно невозможно. То же самое происходит с ними на протяжении практически всей жизни. Даже простудой они болеют гораздо дольше и тяжелее, чем обычные люди. Как правило, большинство окружающих удивляется тому, что они еще живы. А они успевают простудиться на похоронах этих окружающих.
Похоже, подобная судьба ожидает и обязательное страхование автогражданской ответственности. Ни один из принятых предыдущей Думой законов не подвергался столь ожесточенной критике и не становился предметом острых споров и затяжных боев, как среди политиков, так и в обществе в целом.
Оппоненты закона все время проводят параллели с добровольным страхованием автомобиля от ущерба и угона и ссылаются на то, что в добровольном тарифы ниже, а выплаты больше. При этом мало кто представляет себе предмет спора. Многие ли осознают, что автогражданка защищает права потерпевших, а не виновных? Если проводить аналогии с уголовным правом, то она является зеркальным отражением принципа неотвратимости наказания: в УК основной тезис заключается в том, что никто из совершивших преступление не должен уйти от наказания, а закон об ОСАГО гарантирует, что никто из потерпевших не останется без возмещения нанесенного им ущерба.
Противники ОСАГО пытаются до сих пор наступать по всему фронту, используя стандартный набор "оружия". Все их аргументы можно пересчитать по пальцам.
Первое: необходимо ввести льготы для социально незащищенных слоев населения.
Второе: необходимо пересмотреть коэффициент повышения-понижения тарифа за безаварийную езду.
Третье: надо вообще пересмотреть и базовые тарифы, и все коэффициенты, чтобы не раздевать водителей догола, как это сделал депутат Похмелкин в предвыборном ролике.
Четвертое: и вообще, эти страховщики обнаглели, столько денег нахапали, рубли лопатами гребут.
Пятое: какой ужас эти штрафы! Их надо или быстро снизить, или вообще отменить.
Наиболее радикальные группы предлагают просто отменить закон, исходя из принципа: зачем он нужен, когда есть страхование добровольное? Почему-то применить этот принцип к военной реформе и срочной службе у этих радикалов рука не поднимается. Как правило, обоснование аргументов идет исключительно качественными оценками и выражается наиболее популярными терминами "мало" или "много". Убойным по силе является аргумент "слишком много" или "очень много".
 
Пришла пора и других аргументов.
Необходимость обязательного страхования, а не добровольного вызвана тем, что гражданам необходим механизм защиты или компенсации от тех, кто опасен для окружающих. Добровольного страхования никто не отменял, вот только рассчитано оно на сознательных и ответственных, в крайнем случае, на расчетливых людей. Таких в России набралось за несколько лет всего лишь три процента. И как раз именно они в силу сознательности или расчетливости, как правило, ездят аккуратно, никого не сбивают и предпочитают лучше потерять полчаса в пробке, чем нестись по тротуару, заставляя старушек и мам с колясками выделывать каскадерские трюки, чтобы не попасть под колеса.
В результате мы имеем то, что имеем: ежегодно 30 тысяч погибших на дорогах, почти 300 тысяч раненых и покалеченных, сотни миллиардов рублей экономического ущерба. Можно сказать, что у нас каждый год идет разгром Саддама Хусейна. По последствиям сопоставимо. Последствиям для Ирака, естественно. Мы при этом не какое-то уникальное явление. Во всем мире эта система действует. Сейчас осталось только несколько стран, где нет обязательной автогражданки в том или ином виде. Но во всех этих странах приоритет в дорожном движении принадлежит транспортному средству с более мощным вооружением, а среди транспорта с одинаковой толщиной брони - тем, у кого снаряд уже в стволе. Как правило, пешеходы в этих странах тоже ходят не с колясками, а с гранатометами. На худой конец с АК.
Итак, штрафы. А как иначе можно заставить наших людей исполнять закон, если не будет предусмотрена ответственность за это? Почему тогда не отменить штрафы за антиобщественные поступки, за распитие спиртного в общественных местах, за нарушение Правил дорожного движения? К тому же достаточно исполнить требование закона - приобрести полис ОСАГО, а с ним и спокойствие: ведь больше никто за это вас оштрафовать не сможет.
Если посмотреть динамику покупок полисов ОСАГО, мы увидим следующую картину. За первые полгода действия закона количество застраховавшихся автомобилистов едва перевалило за 15 процентов от их общего числа. Зато, когда перспектива нарваться на инспектора с протоколом из потенциальной стала реальной, они начали ломиться в офисы страховых компаний такими толпами, что ни офисов, ни сотрудников страховщикам стало не хватать.
Льготы и система коэффициентов. Все хотят платить меньше. Это естественное человеческое желание. Но ОСАГО направлено на снижение аварийности и защиту потерпевших. Кто сможет ответить, есть ли разница для пострадавших, кто в них въехал или их сбил: заслуженный ветеран-пенсионер или недоросль на подаренной ему папой машине? В большинстве европейских стран люди пожилого возраста платят, наоборот, как раз больше, чем люди среднего возраста, имеющие солидный стаж практической езды. Или пенсионер-"подснежник", выводящий своего железного коня раз в неделю, чтобы доехать до дачи, представляет собой меньшую опасность для окружающих в силу накопленного трудового стажа?
Да, коэффициент аварийности существенно повышает стоимость полиса. Но, если человек за год устраивает три и более аварий (подчеркну: не попадает в них, а именно устраивает), может быть, ему вообще не надо садиться за руль, а лучше попрактиковаться в качестве пассажира? Подумайте, сколько бед он несет с собой. И почему за него в таком случае должны платить другие?
И, наконец, краеугольный камень - якобы завышенные тарифы и ставшие легендарными прибыли страховщиков. Увы, и здесь нас всех ждет жестокое разочарование.
Начнем с тарифов. Считали их не страховщики и не депутаты. Считали специалисты из правительства. Сводили статистику, сравнивали с зарубежными аналогами. Сравнивали не только размер взносов и суммы компенсаций, но и средние зарплаты, и географические и климатические особенности. Наверное, учитывали и традиционное качество наших дорог и всей дорожной инфраструктуры, зачастую создающей в силу своего отсутствия идеальные условия для аварий. В законе предусмотрена возможность менять тарифы раз в полгода, но было бы разумным не швырять автомобилистов из крайности в крайность, как бильярдный шар из угла в угол, а сначала понять, какова реальная ситуация. Уже сейчас ясно, что имевшаяся до сих пор статистика отражает действительность весьма приблизительно. Вне ее зрения оказывается практически каждое третье дорожно-транспортное происшествие. Останутся ли тогда у страховщиков эти бешеные деньги, которые они насобирали, и в какую сторону они будут сгребать их своими лопатами?
Во-первых, законом страховщикам разрешено забирать в прибыль только 7 процентов. Во-вторых, а будут ли эти проценты? Не говоря о том, что им пришлось организовать массу рабочих мест и дополнительных офисов, потратиться на инфраструктуру, которая должна обеспечить исполнение закона. В конце концов, это разовые траты. Но, по подсчетам специалистов, в Германии раз в год в аварию попадает примерно каждая десятая машина. У нас, в отличие от дисциплинированных немцев, реальная статистика ДТП будет выше. Где-то на уровне 1-го к 8-ми. Средняя стоимость полиса ОСАГО уже составляет чуть менее 2000 рублей, то есть, по нынешнему курсу, порядка 70 долларов. Средний ущерб ДТП в России варьируется в пределах 700-800 долларов. Даже если наши водители станут дисциплинированными, как немцы, покажите мне, где тут прибыль?
А ведь часть этих платежей еще направляется на формирование двух фондов, которые заработают с июля нынешнего года. Из одного будут производиться выплаты застрахованным водителям в случае банкротства застраховавших их компаний. Второй начнет выплачивать компенсации всем потерпевшим в ДТП, виновник которого не был застрахован или скрылся с места происшествия неопознанным. На самом деле нас ожидают впереди банкротства и трудности. И лучшее тому подтверждение - рекордная статистика аварий, начиная с нового года. Люди составляют списки в очередях, выстроившиеся в группы разбора ГАИ. Такая картина не только в Москве, но практически во всех крупных российских городах. А весной нас ждет еще одна волна дорожных происшествий, когда на трассы выйдут легендарные, вызывающие очень эмоциональные и нелитературные эмоции "подснежники".
Очень хочется закрыть тему анекдотом про чукчу, который после окончания философского факультета вернулся пасти олешек. Однажды один олень выбегает из стада и прыгает с обрыва. "Однако, случайность", - думает чукча. Вдруг второй олень делает то же самое. "Однако, явление", - заключает пастух. И тут третий олень прыгает с обрыва. "Однако, тенденция", - констатирует философ.
Так и мы пока имеем только явление. Год работы автогражданки не закончен, итоги подводить невозможно, у нас впереди еще два пика, две волны ДТП. Мы не имеем никакого представления об объективной картине происходящего, кроме эмоциональной реакции "Грабят!", а наши "умные головы" уже пытаются что-то изменить. Давайте подождем третьего оленя, чтобы понять: какая она, тенденция. А уже потом, после анализа, подумаем над тем, каким должно быть решение в интересах всех заинтересованных сторон, всего общества.
 
Итоги ОСАГО за июль-декабрь 2003 года
РСА подвел итоги осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за второе полугодие 2003 года. По данным отчетов 148 страховых компаний - членов РСА, по состоянию на 1 января 2004 года заключено 12,9 млн договоров. Объем страховых премий составил 24 831 981 617 рублей, средняя стоимость полиса - 1922 рубля. При этом число договоров, заключенных в 4 квартале, и сумма собранных премий в 1,6 раза больше, чем в 3-м. За первые полгода проведения страхования уже выплачено почти 1,2 млрд рублей. При этом объем выплат в 4 квартале возрос по сравнению с 3 кварталом более чем в пять раз, и эта тенденция нарастает. Из почти 8 млн договоров ОСАГО, заключенных в последние три месяца года, значительная часть была оформлена в последние две недели декабря. В связи с этим сравнивать текущие данные по объемам собранных страховых премий и сумм выплат по страховым случаям некорректно. По компетентному мнению ведущих зарубежных компаний, работающих на рынке ОСАГО, объективную статистику можно получить не ранее трех лет осуществления такого страхования.

СИТУАЦИИ. Не ждать погоды на дороге
Так совпало, что, как только основная масса автомобилистов приобрела полис автогражданки под угрозой штрафов, зима резко напомнила о себе практически на всей территории страны. И противники ОСАГО посчитали, что в лице зимы в условиях резко возросшего количества ДТП и сопутствующих им пробок они получили мощное оружие для борьбы с автогражданкой.
Увы, наши пробки, останавливающие все движение, главным образом являются следствием не действия закона об ОСАГО, а безграмотности подавляющего большинства участников движения. Закон надо не только чтить, но и читать. Тогда о половине проблем и поговорить можно.
Итак, что надо знать. РСА рекомендует в случае ДТП вызвать на место происшествия милицию. Сведения о ДТП должны быть зафиксированы в протоколе. Также в обязательном порядке нужно заполнить извещение о ДТП, которые вам обязан выдать страховщик при заключении договора о страховании. Если виновником аварии являетесь вы, надо немедленно сообщить об этом в свою страховую компанию. Если вы попали в аварию в другом регионе, надо связаться с представителем вашей компании в этом регионе. Список региональных представительств вы должны получить от страховщика при заключении договора.
Дорога - дело темное. И зачастую не всегда сразу понятно, кто виноват. Поэтому будет лучше, если вы сообщите об инциденте в свою компанию в любом случае. Все участники ДТП обязаны сообщить друг другу, в каких компаниях застрахована их ответственность. Не помешает поставить в известность и эти компании.
Как правило, такой порядок действий и создает пресловутые пробки. Но это далеко не единственный способ решения вопроса. Президент РСА Евгений Кургин сказал (этот тезис подтвердили руководители ведущих компаний): "Люди могут не ждать, у них есть соответствующий акт, который они могут оформить. Если согласны все участники ДТП, то они подъезжают в ближайший пункт ГАИ, рисуют схему, составляют протокол и просто заверяют это. Не обязательно дожидаться милиционера на месте". Особых художественных талантов здесь тоже не требуется. Достаточно, если вы обозначите участников движения простыми геометрическими фигурами. Естественно, это работает только в том случае, если обошлось без жертв, ущерб незначителен и все участники смотрят на ДТП с одинаковых позиций.
Существует и несколько стандартных, типичных ситуаций, в которых виновные определяются совершенно однозначно, какие бы аргументы ни приводили в свою защиту.
ПЕРВАЯ. Машины едут в одном направлении в одном ряду. В этой ситуации тот, кто бьет чужую машину сзади, всегда будет виновен. Других толкований быть не может. Если машины едут в двух рядах в одном направлении и водитель одной совершал маневр из своего ряда, для подобного действия не предусмотренного, то в случае, если второй водитель просто ехал по своему ряду, виноват маневрирующий. Если же второй водитель ехал по осевой линии или по полосе встречного движения, виноватыми окажутся оба.
ВТОРАЯ. Когда движущаяся машина бьет неподвижный, припаркованный автомобиль. Здесь тоже могут быть два варианта. Если неподвижный автомобиль припаркован по всем правилам и не вылезает за границы парковки, виноват тот, кто двигался. Если машина частично или полностью находится вне зоны парковки, даже с учетом аварийной обстановки, увы, опять виноваты оба.
ТРЕТЬЯ. Совершенно естественно, что всегда виноватым будет тот водитель, который совершит ДТП вследствие нарушения Правил дорожного движения: например, проедет на запрещающий сигнал светофора, под запрещающие знаки, нарушит разметку или проигнорирует указания регулировщика. Такие камикадзе - сплошь и рядом.
ЧЕТВЕРТАЯ. Если вы на встречных курсах столкнулись с машиной, выехав на полосу встречного движения, не удивляйтесь, что всю ответственность нести будете именно вы. Если вы встретили лоб в лоб такого же гордого водителя на осевой, вообразили себя асом ВВС и лобовая атака завершилась обоюдным тараном, вина будет поделена между вами обоими.
ПЯТАЯ. Если у вас право преимущественного проезда, и вы едете по своей полосе, ваша совесть останется чиста. Весь груз ответственности ляжет на другого водителя. Но, если вы пересечете осевую или еще куда-нибудь не туда заедете даже при праве преимущественного проезда, вы тоже будете виновны в ДТП, как и тот, кто ехал по своей полосе, но проявил неуступчивость.
Словом, читайте Правила дорожного движения. Читайте и исполняйте. И тогда вы не только окажетесь невиновным, но и существенно снизите саму вероятность неприятного происшествия на дороге.
 
Даниил ВОЛОДИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »